Sursa foto: bnr.ro
Banca Națională a României (BNR) transmite, prin vocea consilierul guvernatorului, Cristian Bichi, că nu are atribuții de protecție a consumatorilor bancari, în contextul în care Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a amendat băncile pentru „practici comerciale înșelătoare cu privire la modul de calcul al ratelor”, pentru că pe graficul de rambursare rata era compusă, în primii ani, din 75% dobândă și doar 25% din principalul de rambursat, astfel că consumatorii plăteau preponderant dobândă. Mai multe voci din piață au cerut BNR să intervină, însă instituția spune că instanțele vor decide. Amintim că BNR a afirmat recent că dorește preluarea atribuțiilor ANPC privind protecția consumatorilor de produse și servicii bancare.
„Sancțiunile aplicate recent de ANPC unui număr însemnat de instituții de credit au adus în discuția publică subiectul protecției consumatorilor bancari. Este, deci, un moment propice de a explica, din nou, care sunt diferențele dintre supravegherea prudențială și cea comportamentală și faptul că banca centrală nu are atribuții în privința practicilor de comercializare a produselor bancare către consumatori, acestea revenind ANPC”, afirmă Cristian Bichi, într-o opinie publicată pe site-ul OpiniiBNR.
Potrivit lui, BNR se ocupă întradevăr cu reglementarea băncilor, dar atribuțiile sale în acest domeniu țin de aspectele de prudență bancară și nu de cele legate de conduita în afaceri a băncilor în relația cu consumatorii care revin ANPC. „Ori aspectele sesizate de ANPC în situația de față sunt clar în curtea acestei autorități”, susține Bichi.
Conform lui, în România, legea oferă competențe pe linia apărării intereselor consumatorilor de servicii financiare Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), competențe care corespund în mare măsură dimensiunii de supraveghere comportamentală bancară.
Bichi susține că Banca centrală nu are cum să se implice într-o astfel de activitate, exercitată deja de ANPC, întrucât ea nu dispune de autoritate legală în domeniul respectiv.
„În ceea ce privește actualele dispute dintre băncile sancționate și ANPC privind modul de calcul corect al ratelor la creditele pe termen mediu și lung, acestea urmează a fi rezolvate de instanțele judecătorești, întrucât sancțiunile unei autorități de supraveghere (fie aceasta BNR sau ANPC) sunt supuse controlului jurisdicțional. Este însă necesară o rezolvare grabnică a aspectelor în discuție, pentru a se preveni deteriorarea încrederii publicului în instituțiile statului român”, mai spune oficialul BNR.
BNR vrea să preia protecția consumatorilor de servicii bancare de la ANPC
Amintim că, într-o adresă din luna martie către Senat în legătură cu poziția instituției față de un proiect legislativ vizând creșterea incluziunii financiare, Banca Națională a României (BNR) a afirmat că dorește preluarea atribuțiilor ANPC privind protecția consumatorilor de produse și servicii bancare, scria Conso.ro.
„La nivelul Băncii Naționale a României au fost elaborate propuneri de ordin legislativ, în vederea stabilirii unui cadru legal prin care să fie alocate Băncii Naționale a României competențe privind protecția consumatorilor de produse și servicii financiar-bancare.
Prin acest demers, se dorește preluarea de către banca centrală a atribuțiilor ANPC în ceea ce privește produsele și serviciile bancare furnizate de entitățile aflate în aria de competență a Băncii Naționale a României, potrivit cadrului legal în vigoare, fără a modifica pe fond conținutul sau modul de exercitare a acestor competențe. Propunerile legislative astfel formulate urmează să fie comunicate inițiatorului legislativ, în vederea promovării proiectului de act normativ, pentru a fi supus dezbaterii parlamentare”, spune BNR.
Cu alte cuvinte BNR, care nu are drept de inițiativă legislativă, va încerca să convingă unul sau mai multe grupuri parlamentare sau Guvernul să elaboreze un proiect de lege, după modelul avansat de BNR, prin care protecția consumatorilor de servicii bancare să treacă de la ANPC la BNR.
Motivul acestei schimbări de atitudine a BNR, care a cedat înainte de criză protecția consumatorilor de servicii bancare la ANPC, fără a transfera și personal sau expertiză, nu este clar.
În răspunsul ANPC oferit la rândul sau Senatului, dincolo de aspectele concrete legate de modificările legii 258/2017, autoritatea își apără obiectul actual de activitate, venind cu cifre concrete pentru a demonstra rezultatele obținute.
Astfel, din 2017 și până în prezent, potrivit instituției, la nivelul structurilor ANPC au fost analizate un număr de peste 15.800 de reclamații împotriva băncilor, fiind restituită în final suma de 46 milioane euro.
Răspunsul ANPC mai evidențiază faptul către între autoritate și BNR a existat un dialog constant din care a rezultat preocuparea băncii centrale exclusiv în ceea ce privește supravegherea prudențială a pieței fără a asumarea politicii de protecție a consumatorilor, iar postura de avizator al operatorilor bancari de către BNR ar conduce la suspiciuni vizând imparțialitatea să în ceea ce privește modul de analiză și soluționare a petițiilor consumatorilor persoane fizice.
Context. ANPC a amendat recent 19 bănci, pentru că susține că a identificat practici comerciale înșelătoare săvârșite de instituțiile bancare „cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă. Prin această modalitate de calcul, consumatorii plăteau preponderant dobândă”.
În consecință, ANPC a sancționat băncile în cauză cu amendă și a emis ordine prin care s-a solicitat acestora „emiterea unor noi grafice de rambursare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale pe întreaga perioadă de creditare în raport cu dobânda aferentă creditului”.
Decizia ANPC a generat controverse puternice. Asociația Română a Băncilor (ARB) a emis un comunicat în care se menționează că informațiile eronate lansate în spațiul pubic, care cataloghează drept „practici comerciale înșelătoare” o metodă legală de calcul a dobanzii folosită în toată lumea ridică semne de întrebare legate de profesionalismul unor angajați ai ANPC. CEC Bank, o bancă cu capital de stat, a afirmat că „controlul a fost făcut pe repede înainte, iar vinovatul se pare ca era deja cunoscut înainte de finalizarea investigației”. La rândul lor, câțiva analiști economici au intervenit în dezbatere precizând că este imposibil matematic să generezi un tabel de rambursare în care principalul și dobânda să curgă în mod egal. În fine, cireașa de pe tort este reprezentată de faptul că măsura ANPC a fost criticată și de un funcționar al acestei autorități care a ținut să menționeze că rambursarea creditului în rate egale (anuități) este legală și că emiterea de noi grafice de rambursare în conformitate cu cele solicitate prin ordinele ANPC ar fi „vădit abuzivă și fără fundament”.