Sursa foto: Unsplash
Șoferilor americani le cresc primele de asigurare și din cauza felului în care conduc, nu doar dacă provoacă accidente. The New York Times dă exemplul lui Kenn Dahl, proprietar al unei companii de software din apropiere de Seattle, care conduce un Chevrolet Bolt închiriat. Nu a fost niciodată responsabil pentru un accident.
Dahl, în vârstă de 65 de ani, a fost surprins în 2022 când costul asigurării sale auto a crescut cu 21 la sută. Cotațiile de la alte companii de asigurări erau, de asemenea, ridicate. Un agent de asigurări i-a spus că raportul său LexisNexis a fost un factor.
LexisNexis este un broker global de date cu sediul în New York, cu o divizie “Risk Solutions” care se adresează industriei asigurărilor auto și care, în mod tradițional, a ținut evidența accidentelor și amenzilor auto. La cererea lui, LexisNexis i-a trimis un “raport de informare a consumatorului” de 258 de pagini, pe care trebuie să îl furnizeze în conformitate cu Fair Credit Reporting Act.
Ceea ce conținea l-a uimit: peste 130 de pagini care detaliau fiecare dată când el sau soția sa au condus Bolt-ul în ultimele șase luni. Acesta includea datele a 640 de călătorii, orele de început și de sfârșit ale acestora, distanța parcursă și o evidență a excesului de viteză, a frânărilor bruște sau a accelerațiilor bruște. Singurul lucru pe care nu îl conținea era locul unde au condus mașina.
De exemplu, într-o dimineață de joi din iunie, mașina a fost condusă 8,33 km în 18 minute; au existat două accelerări rapide și două frânări bruște.
Potrivit raportului, detaliile călătoriei fuseseră furnizate de General Motors – producătorul lui Chevy Bolt. LexisNexis a analizat acele date de conducere pentru a crea un scor de risc “pe care asigurătorii îl pot folosi ca pe un factor din mai mulți pentru a crea o acoperire de asigurare mai personalizată”, potrivit unui purtător de cuvânt al LexisNexis, Dean Carney. Opt companii de asigurări au solicitat informații despre Kenn Dahl de la LexisNexis în cursul lunii precedente.
În ultimii ani, companiile de asigurări din Statele Unite au oferit stimulente persoanelor care își instalează unele dispozitive în mașini sau descarcă aplicații pentru smartphone-uri care le monitorizează modul în care conduc, inclusiv cât de mult conduc, cât de repede iau virajele, cât de tare frânează și dacă merg cu viteză. Dar “șoferii sunt, din punct de vedere istoric, reticenți în a participa la aceste programe”, după cum a precizat Ford Motor într-o cerere de brevet care descrie ceea ce se întâmplă în schimb: Companiile auto colectează informații direct de la vehiculele conectate la internet pentru a fi utilizate de industria asigurărilor.
Uneori, acest lucru se întâmplă cu conștientizarea și consimțământul șoferului. Companiile auto au stabilit relații cu companiile de asigurări, astfel încât, dacă șoferii doresc să se înscrie pentru ceea ce se numește asigurare bazată pe utilizare – în care tarifele sunt stabilite pe baza monitorizării obiceiurilor lor de conducere – este ușor să colecteze aceste date prin intermediul mașinilor lor, fără fir.
Dar, în alte cazuri, s-a întâmplat ceva mult mai ciudat. Mașinile moderne sunt conectate la internet, permițând accesul la servicii precum navigația, asistența rutieră și aplicațiile auto pe care șoferii le pot conecta la vehiculele lor pentru a le localiza sau pentru a le debloca de la distanță. În ultimii ani, producătorii de automobile, inclusiv G.M., Honda, Kia și Hyundai, au început să ofere funcții opționale în aplicațiile lor pentru mașini conectate care evaluează modul în care conduc oamenii. Este posibil ca unii șoferi să nu-și dea seama că, dacă activează aceste funcții, companiile auto oferă apoi informații despre modul în care conduc brokerilor de date precum LexisNexis.
Constructorii auto și brokerii de date care au încheiat parteneriate pentru a colecta date detaliate despre condus de la milioane de americani spun că au permisiunea șoferilor de a face acest lucru. Dar existența acestor parteneriate este aproape invizibilă pentru șoferi, al căror consimțământ este obținut prin intermediul unor litere mici și al unor politici de confidențialitate obscure pe care puțini le citesc.
Un aspect deosebit de îngrijorător este faptul că unii șoferi cu vehicule fabricate de G.M. spun că au fost urmăriți chiar și atunci când nu au activat această funcție – numită OnStar Smart Driver – și că, în consecință, le-au crescut primele de asigurare.
“Serviciul OnStar Smart Driver al GM este opțional pentru clienți”, a declarat o purtătoare de cuvânt a G.M., Malorie Lucich. “Beneficiile clienților includ aflarea mai multor informații despre comportamentele lor de siguranță la volan sau despre performanțele vehiculului care, cu acordul lor, pot fi folosite pentru a obține cotații de asigurare. De asemenea, clienții se pot dezabona de la Smart Driver în orice moment.”
Chiar și pentru cei care optează pentru această opțiune, riscurile sunt departe de a fi clare.
“Sunt surprins”, a declarat Frank Pasquale, profesor de drept la Universitatea Cornell. “Pentru că nu se încadrează în așteptările rezonabile ale consumatorului mediu, ar trebui cu siguranță să fie o practică a industriei să dezvăluie în mod vizibil că se întâmplă acest lucru.”
Factorii de decizie politică și-au exprimat îngrijorarea cu privire la colectarea de informații sensibile din mașinile consumatorilor. Autoritatea de reglementare în materie de confidențialitate din California investighează în prezent practicile de colectare de date ale producătorilor auto. Luna trecută, senatorul Edward Markey din Massachusetts a îndemnat, de asemenea, Comisia Federală pentru Comerț să investigheze.
Domnul Dahl și-a împărtășit experiența pe un forum online pentru pasionații de Chevy Bolt, unde alți oameni s-au declarat șocați să afle că LexisNexis avea datele lor de conducere. Avertismentele privind urmărirea sunt împrăștiate pe forumurile de discuții online dedicate vehiculelor fabricate de G.M. – inclusiv Corvettes, o mașină sport concepută pentru a acumula “evenimente de accelerare”. (Un șofer a deplâns faptul că datele au fost colectate în timpul unei “zile pe pistă”, în timp ce testa limitele Corvette-ului pe un circuit profesionist).
Numeroase persoane de pe forumuri s-au plâns de creșterea primelor de asigurare ca urmare a acestui fapt. Un șofer de Cadillac din Palm Beach County, Florida, care a cerut să nu i se menționeze numele pentru că se gândește la un proces împotriva G.M., a declarat că în decembrie i-a fost refuzată asigurarea auto de către șapte companii. Când a întrebat un agent de ce, aceasta l-a sfătuit să-și scoată raportul LexisNexis. El a descoperit șase luni de activitate la volan, inclusiv multe cazuri de frânare și accelerare bruscă, precum și unele depășiri de viteză.
“Nu cunosc definiția frânării bruște. Capul pasagerului meu nu se lovește de bord”, a spus el. “La fel și cu accelerarea. Nu sunt sigur cum definește mașina acest lucru. Nu simt că conduc agresiv sau periculos”.
Când a obținut în cele din urmă o asigurare auto, prin intermediul unui broker privat, aceasta a fost dublă față de cât plătise până atunci.
Proprietarul Cadillac-ului, domnul Dahl și șoferii de pe forumuri fuseseră cu toții înscriși în OnStar Smart Driver. OnStar este serviciul de conectare la internet al G.M. pentru mașinile sale, iar Smart Driver este o funcție gratuită, bazată pe jocuri, din cadrul aplicațiilor pentru mașini conectate ale G.M. (toate fac parte din OnStar, dar poartă numele de MyChevrolet, MyBuick, MyGMC și MyCadillac).
Smart Driver vă poate “ajuta să deveniți un șofer mai bun”, potrivit unui site web al companiei, prin urmărirea și evaluarea utilizării centurii de siguranță și a obiceiurilor de conducere. Într-o campanie promoțională recentă, o persoană influentă de pe Instagram a folosit Smart Driver într-o competiție cu soțul ei pentru a afla cine ar putea colecta cele mai multe insigne digitale, cum ar fi “geniu al frânelor” și “erou al limitelor”.
Ca răspuns la întrebările adresate de The New York Times, G.M. a confirmat că împărtășește “informații selecte” despre frânarea bruscă, accelerarea bruscă, depășirea vitezei de peste 130 km/h și timpul de condus al celor înscriși la Smart Driver cu LexisNexis și cu un alt broker de date care lucrează cu industria asigurărilor, numit Verisk.
Clienții activează Smart Driver, a declarat doamna Lucich, purtătoarea de cuvânt a G.M., “în momentul achiziției sau prin intermediul aplicației mobile a vehiculului”. Este posibil ca șoferii G.M. care au insistat că nu au optat pentru această opțiune să fi fost înscriși fără să știe la reprezentanță, unde vânzătorii pot primi bonusuri pentru înscrierea cu succes a clienților în serviciile OnStar, inclusiv Smart Driver, potrivit unui manual al companiei.
Proprietarul Cadillac-ului din Florida a declarat că nu a auzit de Smart Driver și nu a observat-o niciodată în aplicația MyCadillac. El a revăzut actele pe care le-a semnat la reprezentanță atunci când și-a cumpărat Cadillac-ul în toamna anului 2021 și nu a găsit nicio mențiune privind înscrierea la acest serviciu.
“Atunci când un client acceptă termenii de utilizare și declarația de confidențialitate (care sunt analizate separat în fluxul de înscriere), acesta consimte la partajarea datelor sale cu terțe părți”, a scris doamna Lucich într-un e-mail, indicând declarația de confidențialitate a OnStar.
Dar secțiunea din această declarație referitoare la “relațiile de afaceri cu terți” nu menționează Smart Driver. Aceasta numește SiriusXM ca fiind o companie cu care G.M. ar putea partaja date, nu LexisNexis Risk Solutions, cu care G.M. a încheiat un parteneriat din 2019.
Jen Caltrider, un cercetător de la Mozilla care a analizat anul trecut politicile de confidențialitate pentru mai mult de 25 de mărci auto, a declarat că șoferii nu prea au idee despre ceea ce consimt atunci când vine vorba de colectarea de date. Ea a spus că este “imposibil pentru consumatori să încerce să înțeleagă” politicile pline de termeni juridici ale companiilor auto, ale serviciilor lor conectate și ale aplicațiilor lor. Ea a numit mașinile “un coșmar al confidențialității”.
“Companiile auto se pricep foarte bine să încerce să lege aceste caracteristici de siguranță și să spună că totul se referă la siguranță”, a spus Jean Caltrider. “Ele se ocupă să facă bani”.
Nici companiile auto, nici brokerii de date nu neagă faptul că sunt implicați în această practică, deși producătorii auto spun că scopul principal al programelor lor de feedback al șoferilor este de a ajuta oamenii să dezvolte obiceiuri de conducere mai sigure.
După ce LexisNexis și Verisk obțin date din mașinile consumatorilor, acestea vând informații despre modul în care conduc oamenii către companiile de asigurări. Pentru a le accesa, companiile de asigurări trebuie să obțină consimțământul șoferilor – de exemplu, atunci când aceștia merg la cumpărături pentru asigurarea auto și semnează un formular care le dă dreptul companiilor de asigurări să obțină rapoarte de la terți. (Companiile de asigurări solicită în mod obișnuit accesul la rapoartele de credit sau de risc ale unui consumator, deși acest lucru le este interzis în California, Massachusetts, Michigan și Hawaii).
Un angajat familiarizat cu Smart Driver al G.M. a declarat că veniturile anuale ale companiei din acest program se ridică la câteva milioane de dolari.
LexisNexis Risk Solutions, care reține datele de conducere ale consumatorilor timp de șase luni, are “politici stricte de confidențialitate și securitate concepute pentru a se asigura că datele nu sunt accesate sau utilizate în mod nepermis”, a declarat compania într-o declarație.
Verisk oferă asigurătorilor date despre călătorii și un scor de risc “aprobat de autoritățile de reglementare a asigurărilor din 46 de state și din Districtul Columbia”, a declarat o purtătoare de cuvânt, Amy Ebenstein. Constructorii auto de la care Verisk obține date “oferă clienților lor o notificare și obțin consimțământul corespunzător”, a spus ea.
Unii șoferi care aveau Smart Driver activat, însă, au declarat că nici măcar nu și-au dat seama că erau înscriși până când nu au văzut avertismente pe forumurile online și apoi și-au verificat aplicația. Aceștia s-au debranșat rapid, dezactivând Smart Driver în aplicația pentru mașină.
Omri Ben-Shahar, profesor de drept la Universitatea din Chicago, a declarat că este în favoarea asigurărilor bazate pe utilizare – în care asigurătorii monitorizează kilometrajul și obiceiurile de conducere pentru a determina primele – deoarece persoanele care sunt monitorizate în cunoștință de cauză sunt șoferi mai buni. “Oamenii conduc diferit”, a spus el. “Impactul asupra siguranței este enorm”.
Dar a fost deranjat, a spus el, de “înscrierea pe furiș” în programe cu o colectare de date “surprinzătoare și potențial dăunătoare”. Nu există niciun beneficiu în materie de siguranță publică dacă oamenii nu știu că modul în care conduc va influența suma pe care o plătesc pentru asigurare.
General Motors nu este singurul producător auto care împărtășește comportamentul la volan. Kia, Subaru și Mitsubishi contribuie, de asemenea, la LexisNexis “Telematics Exchange”, un “portal pentru schimbul de date despre mașinile conectate aprobate de consumatori cu asigurătorii”. Începând din 2022, schimbul, potrivit unui comunicat de presă al LexisNexis, are “comportamentul de conducere din lumea reală” colectat “de la peste 10 milioane de vehicule”.
Verisk susține, de asemenea, că are acces la date de la milioane de vehicule și parteneriate cu marii producători auto, inclusiv Ford, Honda și Hyundai.