Cu toții trecem prin perioade mai mult sau mai puțin dificile din punct de vedere financiar. De la probleme de sănătate, defectarea unor aparate electrocasnice sau a autoturismului personal, până la sprijinirea copiilor în continuarea studiilor, toate acestea implică un efort suplimentar din partea noastră, iar ele rareori pot fi rezolvate în lipsa unor economii. Partea bună este că avem soluții și ne putem îndrepta către o instituție financiară de încredere, fie ea bancară sau nebancară (IFN) ca să traversăm astfel de perioade incerte.
Dincolo de istoricul pe care îl avem cu instituțiile financiare, în urma cărora figurăm pe una din listele de rău-platnici sau, dimpotrivă, de buni-platnici la Biroul de Credite, este foarte important să punem foarte bine în balanță diferențele esențiale dintre bănci și IFN-uri, respectiv ce au ele mai bun de oferit în raport cu nevoile noastre actuale.
Spre oricare din entități ne-am orienta, trebuie să analizăm îndeaproape condițiile de creditare și perioada în care suntem nevoiți să rambursăm împrumutul. Altfel spus, nu trebuie să ne oprim doar la suma maximă pe care o putem accesa, ci să luăm în calcul, deopotrivă, și gradul de îndatorare.
În cele ce urmează venim în sprijinul aplicanților pentru credite și creionăm o imagine de ansamblu asupra cerințelor de obținere a unui împrumut atât din perspectiva băncilor, cât și a IFN-urilor. Ulterior, vom puncta, de asemenea, aspecte legate de perioada de aprobare.
Procesul de aprobare al creditului. Criterii de eligibilitate IFN-uri vs. Bănci
Dacă printre cunoscuții tăi se numără și aplicanți pentru un credit, fie pentru achiziția unei locuințe ori de nevoi personale, sau chiar tu ai aplicat pentru obținerea unuia, cu siguranță pașii incipienți au părut și cei mai greoi. De exemplu, „pregătirea dosarului” în vederea obținerii împrumutului reprezintă una din etapele care îți poate tăia de multe ori elanul. Tocmai de aceea, le vom analiza pe ambele în profunzime.
Iată, așadar, care sunt criteriile de eligibilitate în cazul IFN-urilor:
- Documentație minimă.Cerințele pentru documente sunt relativ reduse, adesea fiind nevoie doar buletin și o dovadă a veniturilor;
- Împrumuturile prin intermediul IFN-urilor sunt mai ușor de obținut pentru persoane cu istoric de credit slab sau fără istoric;
- Din acest punct de vedere, întâmpinăm cerințe mai puțin riguroase în ceea ce privește scorul de credit.
În cazul băncilor, criteriile de eligibilitate diferă după cum urmează:
- Documentație complexă.Băncile impun cerințe mai stricte privind documentele care trebuie prezentate, iar uneori solicită inclusiv dovezi detaliate ale veniturilor și activelor;
- Stabilitate financiară.Pe lângă istoricul financiar, este necesară și o analiză detaliată a capacității de rambursare a creditului, dar și a dobânzii. Banca verifică situația veniturilor la ANAF, precum și întârzieri în plata ratelor la Biroul de Credit;
- Scor de credit.Pentru aprobarea creditului, este nu doar recomandat, ci obligatoriu ca aplicantul să aibă un scor de credit bun.
Procesul de aprobare al creditului. Timpi de aprobare pentru IFN-uri vs. Bănci
Procedurile de aplicare simplificate sau, dimpotrivă, mai elaborate, la care se adaugă o analiză mai puțin riguroasă versus una mai amănunțită a istoricului de credit și a situației financiare actuale reprezintă criterii importante „de departajare” în rândul aplicanților.
Însă, atunci când este vorba de o situație care nu mai merită așteptare, cu siguranță vom alege o instituție care oferă credite inclusiv din perspectiva temporală, respectiv cât de repede putem accesa împrumutul. Dacă suntem „contra cronometru”, în mod sigur ne vom decide asupra celei care ne oferă o mai mare flexibilitate.
„Cât durează aprobarea creditului?” este de departe cel mai des adresată întrebare în rândul aplicanților către consilierii financiari sau ofițerii de credite. Iată care este cel mai mare plus al IFN-urile și cum se deosebesc de bănci în această privință:
- Aprobare rapidă. Procesul în sine și timpul de aprobare sunt destul de rapide, cu posibilitate de aprobare în câteva ore sau 1-2 zile. Pentru bănci, în schimb, se poate ajunge și la câteva săptămâni, iar procedura este mult mai elaborată.
Dacă privim tot din perspectiva temporală, însă mai degrabă din etapa care precede obținerea creditului, respectiv restituirea sa, putem spune că băncile ar putea câștiga mai mult teren prin:
- Termeni mai favorabili.Rata dobânzii și condițiile de rambursare pot fi mai avantajoase, dar cu o aprobare mai lentă. Din acest punct de vedere putem spune însă că deciziile fiecăruia depind mai degrabă de priorități.
E limpede că fiecare dintre aceste instituții vine deopotrivă cu avantaje și dezavantaje, însă cel mai potrivit este să vedem care dintre ele ar răspunde cel mai bine nevoilor noastre. Iar dacă suntem presați de timp, în mod cert instituțiile nebancare ne pot ajuta să ne rezolvăm problemele într-un timp foarte scurt, întrucât condițiile de creditare sunt mult mai flexibile. Nu în cele din urmă, vom putea fi și mai avantajați în privința rambursării dacă alegem un IFN cu rată fixă lunară.
